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保險ㄅㄆㄇ
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如何進行保單體檢

       投保後,應該每隔一段時間,將目前所擁有的保單及計劃做一番檢視與調整,也就是所謂的「保單體檢」,其主要目的是要使個人的保險規劃,能夠不斷的與實際生活需求結合,讓我們獲得較高的投保效益。 簡單的保單檢視有以下三個步驟:
1、評估現階段的保險需求:可以檢視在目前的人生階段,應具備哪些保險保障、保險費佔收入比例能夠如何配置、應有多少保額需求、應有多少保障項目等。
2、檢視目前的保單內容:檢視保單保障內容是否重覆、是否充足、保費佔收入比例是否適當、保障型保險與儲蓄型保險比例是否適當。
3、找出最有利的調整方案:如將定期險改為終身險,找出對自己最有利的保險規劃,滿足保費低、保障高、保障充足的目標。

如何計算最適保險金額    

         投保壽險,就好比買衣服,我們總是會根據自己的身材挑選合身的服飾;買保險也是同樣的道理,保險保險的功能需求額度就好像瞭解自己的衣服型號般的重要,才能規劃出適合的保障。
以下介紹六種簡單計算保險需求額度的方法:

◎定存法:年所得 / 年利率(%)+貸款金額=應投保金額
精神:當一個家庭的經濟來源突然發生事故,導致收入中斷時怎麼辦呢?保險的精神就是要彌補家庭收入中斷的風險,讓家人經濟來源無後顧之憂,母親可以全心照顧子女。此時全家就只能靠利息收入來生 活,假設年利率不變下,用以上的公式大略可以算出該為家人準備多少本金。

  ◎倍數法:年所得*倍數值=應投保金額。

精神:年紀越輕,遺族的平均餘命越長,該為遺族準備的錢也更多,利用簡單的倍數表,讓大家可以快速算出一個大概的保險金額。表中倍數概略以無風險利率5%計算出來,當市場利率下降時,可以自行增加倍數。 
 

◎生命價值法:(年所得-年支出)*(預定退休年齡-目前年齡)=應投保金額 
精神:保險可以降低生命中的不確定性,如果一輩子平平安安,我們可以存一筆錢供子女及配偶花用創造生命的價值,可是如果上帝臨時請喝咖啡時,怎麼辦呢?此公式可以大概計算被保險人工作生涯中可以存的錢有多少,當作上帝請喝咖啡的代價。  

◎生活需要法:最後支出+家庭五年內生活費用+教育基金+應付項款+房屋貸款=應投保金額
精神:此法最能反映出家庭財務需求額度(風險保障額度),當一家之主收入中斷時,為家人準備的錢要能夠應付最基本的支出才可以。  

依照以上所計算出來的保額所需繳納的保費可能會覺得負擔太重,反而增加經濟生活的壓力,為了在「保額」與「保費」之間取得平衡,大家可以參考以下的方法評估自己所能承擔的保費範圍,好好規劃人生。

◎三七分配法:
步驟一 年所得×分配率(%)=可運用金額
說明:此項分配率係指每年的總所得中,扣除生活開支及必要費用後可以用來投資及做彈性運用、或奢侈性消費的部分。(高所得者可採五、五分配法,一般所得者採三、七分配法)
步驟二 可運用金額×分配率(%)=可購買保險的支出(保費支出)
說明:從可運用的金額中再做一個分配,來支付保險費。 從保費的觀點出發來規劃保險,可以讓您的保費支出不會超過其經濟負擔,繼續率也較高。但是保額可能會偏低。

◎年所得五分之一法:年所得× 1/5 =可購買保險的保費支出

 

理財贏家應懂得分散風險     

            人生每一個階段都有著各種的人生目標,然而在不同人生階段的奮鬥過程中須面對許多的風險及規劃,例如突如其來的意外、失業收入中斷、龐大的醫療費用、籌措子女教育基金、規劃退休基金等等。正因為我們要完成各個人生的目標,所以一定要有完善的風險規劃與管理,使我們可以在每一個人生階段中都能夠順利地完成目標,而不至於因突發狀況而感到措手不及。      
         理財工具越來越多元,規劃資產配置時,除考慮投資報酬率之外,更應考量投資面臨的風險,要成為一位理財的贏家應該要懂得分散風險、保全資產。『保險』正是最佳的理財規劃工具,因為「保險」是風險性最低的理財工具,其保全資產的功能是其他理財工具所無法取代的,在您的資產組合中,保險實在是不可或缺的保障後盾。      
          購買保單前一定要全盤檢視個人的保障需求,並且考量長期的繳費能力,確認購買的是真正適宜且符合個人需求的保單,而在進行個人的保單檢視時,也可以從醫療、人生責任、結婚、購屋、子女教育基金、退休生活、節稅規劃等不同人生階段需求來檢驗。一張保單,並不能滿足一生的需求,不同階段的人生需求應配合不同的保險規劃,如果保單內容已不符合需求時,應該請專業的保險理財專員協助規劃保單,以預約您幸福的人生。 


理財從小開始,保險應為首選
        根據統計資料顯示,養育一個子女從出生到大學畢業,所有的花費至少需要500萬元,若是子女未來出國唸書,相關的費用將會增加許多。台灣已進入高學費的時代,學雜費有增無減,再加上晚婚現象普遍,許多父母在儲存子女教育基金的同時也必須規劃自己的養老基金,因此子女教育費用已成為父母沉重的負擔,有感於此,許多的父母會自子女年幼就開始規劃子女教育基金。
  在準備子女教育基金的投資工具中,還本型儲蓄險是很適合作為規劃的首選,選擇以保險作為規劃的工具是因為保險具有強迫儲蓄的功能,透過定期定額的繳費可以讓子女教育基金的儲蓄計劃不輕易中斷,在10年或20年的儲蓄期間,每年都可以固定領回一定金額的生存保險金,繳費期滿之後還可以支領到終身,這些金額在子女求學階段可以作為子女每年學雜費用的支出,未來更可當作自己退休養老的基金或是全家出門旅遊的基金。 

 

 

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