股票代號：[5830]
| 壹、致股東報告書 |
| 時序進入2003年。回顧過去一年，全球經濟景氣已有緩步復甦的跡象，惟成長力道僅差強人意。世界主要經濟體中，美國的經濟發展仍沈陷於停滯不前的窘境，又適遇企業假帳風波、美西封港事件，邇來，則深受美伊如箭在弦的緊張對峙，為美國甚至全球經濟前景蒙上一層陰影；觀之亞洲地區，日本經濟至今仍迴盪在泡沫化的低谷中欲振乏力，於此之際，中國大陸與南韓新興市埸的崛起則正蓄勢待發。至於歐盟經濟體，則由於各國經濟利益協調不易，一時尚難突破成長瓶頸。反觀我國，在全球經濟低迷之際，企業獲利衰退、失業率節節升高，民間消費持續萎靡不振，唯依行政院主計處統計，2002年全年經濟成長率達到三.二七﹪，比起去年初預估的還要來的好，正式脫離2001年經濟負成長的陰霾。 |
| 2002年是金融大改革的一年，政府為因應整體金融環境的惡化，金融業逾放比率居高不下，資產品質下降，導致整體金融體質趨弱以及加入WTO後，金融國際化的趨勢，先後通過「票券金融管理法」、「金融控股公司法」等重要法案，值此，金融環境丕變，金融版圖重整，大型金融控股公司紛紛成立，政府並視金融改革，健全金融機構經營體質為首要政務。 |
| 展望2003年，全球景氣能見度仍不佳，國際局勢的演變勢將牽動全球金融市場的波動；國內方面，政府為提振景氣，除積極推動公共建設方案，陸續放寬外人來台投資，民間大型投資案亦持續投入，輔以政院戮力推動之公共服務擴大就業方案，也可望為失業勞工提供數萬個就業機會，進而激勵民間消費支出，為活絡國內需求帶來立竿見影之效。而對金融業者而言，改革勢必帶來更劇烈的變動與競爭，本行也將深思如何提昇經營績效，致力發展核心競爭力，並創造永續經營的競爭優勢，以迎接充滿希望與挑戰的一年。 |
| 本行改制為商業銀行後，除繼續拓展「個人理財消費金融」業務外，也配合金融政策及國家經濟發展，成立法人金融小組加強服務國內企業；為提升競爭力，九十二年工作重點將放在：持續推動行員禮貌及服務訓練，提昇本行顧客滿意度及忠誠度；加強行員教育訓練並要求行員隨時吸收國內外金融新知，以建構本行的人力資本；推動行政革新、業務集中及簡化作業流程並善用資訊科技設備，降低作業成本，以提高營運及管理效率；積極開發新種金融商品，以提供客戶多元化的選擇，提升本行競爭力。 |
| 在主要業務營運方面，截至九十一年十二月三十一日止，本行存款餘額為新台幣563億元（不含同業存款），較九十年存款增加24億元；放款總額為新台幣439億元（不含催收款項），較九十年放款增加111億元，全年稅後盈餘達2.2億元，每股稅後盈餘為0.69元，獲利能力較去年顯著提昇，資本適足率（BIS）為百分之十二點八四。 |
| 展望2003年，本行將於桃園開設分行，期能藉此拓展本行的經營視野。業務推展方面除加強傳統存放款業務外，並持續推動消費金融業務、信託業務及合辦外匯業務，另因應資訊時代的顧客需求，強化電話銀行及網路銀行功能，以提供客戶e化服務。中長期發展方面，加速拓展營運據點，開發各項自動化作業及金融資訊服務，擬提供客戶資產管理多元化的服務。最終目標，期使本行成為小而美的銀行。 |
| 最後，在此向各位股東、董事、監察人及各界碩彥謹致謝意，本行全體同仁仍將秉持創建以來，努力不懈的工作態度及服務精神，以穩健經營理念提供客戶滿意的金融服務，尚祈各位先進一本愛護熱忱，繼續惠予支持與指導。 |
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董事長：廖君澤 |
| 貳、公司概況 |
一、公司簡介 ﹙一﹚名稱：三信商業銀行股份有限公司 ﹙二﹚董事長：廖君澤 ﹙三﹚總經理：張英哲 ﹙四﹚設立日期：中華民國八十八年一月一日 ﹙五﹚開業日期：中華民國八十八年一月一日 ﹙六﹚總公司地址：台中市公園路32-1號 ﹙七﹚員工人數：661人 ﹙八﹚資本額：3,183,730,960元正 ﹙九﹚股份：已發行股份普通股318,373,096股 |
| 二、公司沿革 |
| ◎開創時期 |
| 本行於民國四年十二月十七日創立，原稱「有限責任台中信用組合」，屬日本在台人民之金融組織，追至民國二十三年始有本省同胞參與，但為數無幾，佔全體社員之7％左右，民國二十七年十二月二十五日總行現址落成，居有定所略俱規模，惟當時本省同胞除少數地主外，一般工商弱者均難獲得照顧，合作金融組織之特性徒具空名，無法造福地方，貢獻本市市民。 |
| ◎整頓時期 |
| 民國三十四年台灣光復，日人遺返，呈顯青黃不接，社員僅存四十餘名，員工三、四名，領導乏人，財務貧困，一切面臨停頓。民國三十五年政府公佈台灣原有合作社整理實施細則，本行重整改組，定名「有限責任台中市第三信用合作社」。在前理事主席王永嘉、前總經理林嘉珠、前副總經理賴英傑三位先生之悉心努力，並得當時市政府合作股長江位坤先生全力輔導，重新完成改組工作，積極勸募社員，推展各項業務。至民國三十六年社員已逾千名，但業務仍無顯著起色，慘淡困境未見轉機。民國三十九年經多方敦請本市名醫陳螺先生出任第三任理事主席，賦予經理王永嘉先生專責經營，全面革新組織，主導業務推展，鞏固財務結構，廣泛延攬人才，於民國三十七年聘請江位坤先生襄助，在江位坤、林嘉珠、賴英傑三位合作金融長才之輔助下，本行初現曙光，邁向新機運。 |
| ◎茁壯時期 |
| 民國四十五年陳螺先生逝世，由王永嘉先生繼任理事主席，標榜樹立專業精神，員工上下一體以服務本行為一「事業」而非「職業」，不兼職不營商，一心一意奉獻三信，建立本行傳統楷模，業務日隆，普獲各界注目，至民國五十六年社員已達六千餘，員工近一百名，各項業務之成長及內部團結祥和之氣，在本省合作界深得讚譽。 |
| ◎發揚光大時期 |
| 民國五十七年王永嘉先生任期中去世，由江位坤先生倉促出任重責，延續本行傳統文化，更以「創業維艱，守成不易」之銘訓，力促組織民主化，業務現代化，在短短十七年中，增設分支機構五單位，全面實施自動化作業，使本行在擴大服務網之餘，更促進業務精確迅速，大大提高服務品質。江位坤先生於民國八十四年二月間功成榮退，並將傳承重任交予廖君澤先生，秉持信用合作社經營新理念及現今信用合作社經營應有的風險管理，並以同步運作等策略運用，帶領全體員工迎向改制成為「三信商業銀行」的新局面及新氣象。 |
| ◎改制為三信商業銀行時期 |
| 民國八十四年十二月配合「信用合作社變更組織為商業銀行之標準及辦法」之頒布，本行即成立改制小組，積極研議有關改制商業銀行事宜。在此階段，以充實自有資金、提高風險性資產比率、增強財務結構，並培訓各階層人員，以提昇專業知識，以為開發新種業務做準備。同時於民國八十七年七月二十七日經財政部核准改制為「三信商業銀行」，在籌備期間亦透過各種改造計劃，重新推出新的企業識別系統（CIS），來增強企業訊息傳達『活潑、創新、親切、服務』的經營理念，來迎接競爭的金融環境，並於民國八十八年一月一日正式以「三信商業銀行」嶄新的氣象來服務大眾。 |
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| 註：1. | 「配偶與未成年子女持有股份」包括董事及監察人之法人代表人本人持有之股份在內。 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 2. | 本行無持股達１０﹪之法人或自然人董事、監察人。 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 3. | 本屆董事、監察人選任日期：90.06.19.；就任日期：91.01.01.任期皆為三年。 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 五、主要經理人資料 | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
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91年12月31日 |
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| 六、其他： | |
| （一） 資本及股份（含特別股）：請參閱第3頁公司概況（公司簡介）。 | |
| （二） 金融債券（含海外金融債券）之發行情形：無。 | |
| （三） 參與發行海外存託憑證之發行情形：無。 |
| 參、營運概況 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 一、業務內容 𦯷收受支票存款。 �B收受活期存款。 𦒄收受定期存款。 𡤜辦理短期及中期放款。 諪辦理票據貼現。 𤧶投資公債、短期票券、公司債券、金融債券及公司股票。 𦒈辦理國內匯兌。 𣿯辦理商業匯票之承兌。 𦔒簽發國內信用狀。 䯀辦理國內保證業務。 𦖿代理收付款項。 𦚵代銷公債、國庫券、公司債券及公司股票。 𢜛辦理保管及倉庫業務。 鑥辦理出租保管箱業務。 𥟡辦理買賣外幣現鈔及旅行支票業務。 憕辦理信用卡業務。 娧收受儲蓄存款。 晉辦理企業生產設備中期放款、長期放款及中、長期分期償還放款。 �S辦理企業建築、住宅建築中期放款及中、長期分期償還放款。 嚹投資有價證券。 𤔡保證發行公司債券。 𦛼辦理依信託業法核定辦理之業務。 乪辦理與營業執照上各款業務有關之代理服務業務。 |
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| 二、業務概況 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| （一）存款 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
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本行存款業務以吸收社會大眾儲蓄存款及工商企業週轉資金為主，項目包括支票存款、活期存款、活期儲蓄存款及定期性存款。為厚植本行營運基礎，九十二年度之營業目標為加強活期性存款開拓，降低資金成本，並拓展自動化金融資訊服務，提升作業效率及服務品質。提昇本行員工專業素養並加強櫃台服務品質，提高非價格競爭能力。截至九十一年十二月三十一日止，本行總存款為新台幣56,260百萬元（不含同業存款），較上年度增加2,354百萬元，各種存款結構分析詳如附表所示。 |
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| （二）授信 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 本行授信業務之拓展首重授信品質，注重安全性、收益性及公益性，並遵循法令落實內部控制，促進產業發達。本年度除持續加強貸放前之徵信工作，落實貸放後管理及覆審制度，以期降低不良放款發生比率外，另為提高本行收益，積極推展企業融資及消費者貸款業務，同時推出無自用住宅貸款及一般購屋貸款嘉惠客戶，並拓展不使用本行資金之保證承兌業務，以利企業籌資。本行截至九十一年十二月三十一日止，放款總額為43,906百萬元(不含催收款），較上年度增加11,025百萬元，放款結構分析詳如附表所示。 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
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| （三）外匯 本行目前已開辦外幣現鈔買賣、旅行支票買賣及代轉外幣存匯業務，另為協助工商業輸出入商品及拓展國際貿易，更與國內知名外匯指定銀行合作辦理進出口開狀押匯業務人材，朝向成立國外部目標邁進。 |
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| （四）匯兌、代收、代理業務 本行持續加強開拓匯兌、代收及代理業務，擴充本行無息資金，以提高收益。 |
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| （五）保管箱 本行目前共有成功、西屯、林森、大智、南門等五家分行設有保管箱，合計共8,430個箱位可供客戶租用。 |
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| （六）自動化服務 為因應本行日益擴大之業務量及資訊化潮流，由本行資訊專業人員自行開發各項自動化作業及金融資訊服務。本行於八十八年完成網站架設，提供相關金融資訊服務，八十九年開辦網路銀行業務，九十年開放網路轉帳服務，展望未來將持續建構更完善的系統，以期提供本行客戶更便捷及更有效率之服務。 |
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| （七）投資 為提高本行資金運用收益及配合政府政策，健全國內金融市場，在政府法令規範下，訂定投資政策，積極參與國內貨幣及資本市場。並成立資產負債管理委員會，隨時注意總體經濟動向及產業前景，觀察各項利率及匯率指標，控管本行資金調度之流動性，降低營運風險，並適時調整因應策略，以確保本行營運安全及效能提高。另配合政府政策轉投資銀行公會籌設之台灣金聯資產管理（股）公司（AMC）一億元及台灣金融資產服務（股）公司（FASC）五千萬元，另為提供本行客戶更完整的金融服務，與金融發展聯盟成員共同投資銀聯人身保險代理人（股）公司一百萬元。 |
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| （八）收支與盈餘 本行九十一年度營業收入2,800,493仟元，營業成本1,690,220仟元，營業毛利為1,110,273仟元。業務費用466,208仟元，管理費用441,671仟元，營業利益為202,394仟元。營業外收入14,770仟元，營業外支出30,701仟元，稅前淨利為186,463仟元，稅後純益為220,266仟元，每股稅後盈餘0.69元。 |
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| 三、金融市場分析 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| （一）總體經濟 2002年全球景氣呈現緩步復甦的現象。美國於2002年初表現不錯，但下半年受投資及消費不振、失業率攀升及美伊戰爭不確定因素之影響而出現疲軟之現象。日本經濟仍持續低迷不振，歐元地區經濟表現亦不佳。國內經濟則呈緩步復甦，物價表現相對平穩，惟失業率仍偏高，依主計處公佈之資料2002年國內之經濟成長率為3.54﹪，較2001年之-2.18﹪為佳。所得方面，九十一國民生產毛額為99,889億元，較九十年之93,499億元增加6,390億元，平均每人國民生產毛額為12,900美元，較九十年增加0.02﹪。 |
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| （二）消費與投資 九十一年的民間消費與投資成長率，分別為1.90﹪及1.60﹪。民間消費受到失業率攀高，再加上房地產景氣不佳，財富縮水約制消費成長。展望今年，政府將積極推動擴大就業方案，預期將可提升消費能力，惟因財富遞延效應持續，民間消費短期應難大幅成長。而民間投資因景氣動向不明，廠商投資保守，再加上政府受限於財政緊絀之壓力，僅小幅成長。展望今年，隨著政府採取諸多優惠措施及全力招商之利多，預期民間投資將可微幅成長。 |
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| （三）對外貿易 九十一年因國際景氣轉趨復甦，世界貿易量增加，使得我國之對外貿易亦獲得改善。出口與進口之金額分別為1,306億美元及1,126億美元，分別較去年成長6.33﹪及4.99﹪。展望九十二年，隨著全球景氣復甦，國際大廠委外代工訂單將持續釋出，及兩岸經貿往來更加頻繁的情況下，我國對外貿易可望持續緩步擴張。 |
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| （四）物價 我國加入WTO後，大幅調高菸酒售價，再加上台幣升值造成進口成本增加，但因市場競爭激烈，產品價格下跌及租金亦持續下滑，因而國內物價維持平穩之狀態。九十一年全年之CPI下跌0.20﹪。展望今年，雖然原物料報價攀揚，但因國內市場開放，菸酒稅賦促漲之因素消失，加上房地產價格仍處調整-期，房租漲幅不大等因素之影響，預期全年CPI將會持續平穩。 |
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| （五）匯率 外匯市場方面，九十一年台幣匯率大致呈現先升後貶走勢。第一季受日圓升值及外資持續將資金匯入之影響呈升值走勢，但第二季後，受美國企業爆發會計假帳及國內股市不振，使外資將資金匯出之影響，而使新台幣呈貶值走勢。整體而言，九十一年新台幣兌美元平均匯率為34.58元，較去年貶值2.21﹪。展望九十二年，在美伊戰事順利化解後，日圓將會有貶值空間。而台幣與日圓連動性大及央行基本政策干預升值之影響下，台幣將會有貶值空間。而第三季後受惠於台灣景氣回春及外資將可匯入資金投入股市及在加入WTO後市場開放因素之影響，預期新台幣將會有升值的空間。 |
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| （六）貨幣供給與利率 九十一年雖央行持續採行寬鬆貨幣政策，但因景氣復甦力道不強，加上債券型基金蓬勃成長，抑制銀行信用之創造，平均貨幣供給額M2年增率為3.60﹪。而因利率持續下降，利差縮小，定期存款流向活期存款等因素之影響，平均貨幣供給額M1B年增率為17.00﹪。利率方面，鑑於目前無通貨壓力及國內需求仍疲弱，央行為引導利率下降持續兩次降息。金融業之拆款利率由九十年之2.39﹪下跌至九十一年之2.05﹪。展望九十二年，預估國內經濟將呈溫和成長，央行維持寬鬆的貨幣政策以刺激景氣為目標之方向將不會改變。預期若國際景氣能緩步復甦，利率於第四季將會有小幅上揚之空間。 |
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| （七）未來展望 2003年初全球景氣受美伊戰爭因素之影響，呈現混沌未明之狀況。但隨著戰爭等不確定性因素逐漸消除，全球景氣應可漸入佳境。美國在布希政府大規模減稅與低利率政策之發酵，未來經濟將可重歸復甦。日本雖政府採行一系列振興經濟之措施，但政府債務與金融機構之逾放比居高不下等結構性因素無法根除，經濟難見大幅改善。歐盟地區雖無通貨膨脹之壓力，但受制於馬斯垂克條約中「穩定及成長法」牽制，財政政策效果恐難大幅展現成果。而中國大陸受惠於2008年奧運舉辦及2010年世界博覽會之舉行，各項公共建設大幅擴增，經濟仍將維持高成長。 |
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| 國內方面，隨著國際經濟景氣復甦，將有助於對外貿易之發展，而政府增加就業機會降低失業率之各項方案的推行，將可激勵民間消費支出增加，活絡國內市場需求。另受惠於大型公共建設及投資案陸續推動，國內景氣將因這些振興方案而呈穩定復甦。台灣在加入世界貿易組織及金控公司相繼成立後，金融業競爭更形激烈，為迎接金融業全方位服務時代之來臨，本行仍將本著活潑、創新、親切、服務之經營信念，提供客戶更優質的服務。 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 四、 從業員工概況 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 本行九十年度、九十一年度從業員工人數分別為549人、661人。 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
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九十年度員工年資分布表 |
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九十一年度員工年資分佈表 |
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九十年度員工年齡分布表 |
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九十一年度員工年齡分佈表 |
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九十年度員工學歷分佈表 |
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九十一年度員工學歷分佈表 |
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| 五、勞資關係 |
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